Vēl pirms dažiem gadiem daudzi no mums pat neapsvēra iespēju ņemt hipotekāro kredītu nekustamā īpašuma iegādei, jo tas šķita kaut kas tāds, kas nav paredzēts cilvēkam ar vidējiem ienākumiem.
Vēl pirms dažiem gadiem daudzi no mums pat neapsvēra iespēju ņemt hipotekāro kredītu nekustamā īpašuma iegādei, jo tas šķita kaut kas tāds, kas nav paredzēts cilvēkam ar vidējiem ienākumiem. Turklāt sava loma bija arī bailēm saistīties ar bankām. Šodien situācija ir krasi mainījusies. Pēc Latvijas Bankas datiem, pērnā gada nogalē Latvijā privātpersonām mājokļu iegādei kredītos kopumā bija piešķirti 889 miljoni latu, bet 2003. gada beigās šim mērķim izsniegto aizdevumu apjoms veidoja 487,5 miljonus latu.
Parex bankas Bauskas filiāles pārvaldniece Ellada Sukonova stāsta par aktualitātēm hipotekārās kreditēšanas jomā. Jāpiebilst, ka pēc finanšu rādītājiem Parex banka ieņem vadošās pozīcijas lielo projektu un privātuzņēmumu kreditēšanā – kopumā 2004. gadā izsniegto kredītu apjoms palielinājās par 43,7%, sasniedzot 640 miljonus latu. Vienlaikus Parex banku kā savu kredīta banku izvēlas daudz privātpersonu, viņu skaits ar katru gadu pieaug.
– Hipotekārais kredīts pēdējos gados ir kļuvis ļoti populārs. Kāpēc?
Pašlaik ļoti aktīvi notiek darījumi ar nekustamo īpašumu, ko iekustināja privatizācijas process un valsts ekonomiskā attīstība kopumā. Tas lielā mērā ir skaidrojams ar to, ka bankas piedāvā aizvien izdevīgākus hipotekārā kredīta nosacījumus un arī cilvēki vēlas dzīvot šodienai, nevis taupīt nākotnei.
Jāatzīst, šodien vadošo banku piedāvātie hipotekārā kredīta nosacījumi ir diezgan līdzīgi, tāpēc ļoti liela nozīme ir tam īpašajam, ko konkrētā banka var piedāvāt saviem klientiem. Jau ilgāku laiku viena no Parex bankas prioritātēm ir atbalsts ģimenēm. Zinot, cik grūti jaunām ģimenēm, kurās aug mazās atvases, ir iekrāt naudu lielākiem pirkumiem, esam radījuši īpašus hipotekārā kredīta nosacījumus ģimenēm ar bērniem. Izmantojot hipotekāro kredītu, klients var saņemt līdz pat 0,9% atlaidi gada procentu likmei, saņemot par katru nepilngadīgo bērnu atlaidi 0,3% apmērā. Ja ģimene, kurā aug trīs bērni, iegādājas jaunu dzīvokli vai māju un nepieciešamais finansējums ir līdz 70% no tirgus vērtības, tad gada procentu likme kredītam Parex bankā var būt pat 0,6% plus starpbanku likme.
Piebildīšu arī, ka, pateicoties kredītu noformēšanas optimālām procedūrām un zemākām izmaksām, mūsu banka spēj piedāvāt ļoti labas procentu likmes. Mainīgā procentu likme pašlaik ir no 1,5% + starpbanku likme RIGIBOR vai LIBOR. Tāpat mēs klientus konsultējam bez maksas; arī par kredītpieteikuma izskatīšanu, kas notiek vienā līdz trīs dienās, nav jāmaksā.
– Kādi faktori ietekmē kredīta procentu likmes lielumu?
Tie ir vairāki. Zemāka procentu likme var tikt piešķirta tad, ja klientam ir atbilstoša maksātspēja un viņš spēj pierādīt savu ienākumu avotus. Svarīga nozīme ir kredīta apmēram – ja aizņēmuma summa būs līdz 70% no īpašuma tirgus vērtības un arī atmaksas termiņš būs īsāks, tad kredīta procentu likme būs zemāka. Tāpat ne mazāk svarīga ir pozitīva kredītvēsture, jo tā apliecina cilvēka nopietno attieksmi pret savām saistībām.
Vēl procentu likmes lielums atkarīgs arī no tās veida, proti, vai tā ir fiksēta vai mainīga. Izvēloties kredītam fiksēto procentu likmi, klientam katru mēnesi bankai jāatmaksā konstanta summa, kas nemainās atkarībā no situācijas finanšu tirgū. Taču ir jārēķinās, ka fiksētā procentu likme, kas Parex bankā latiem ir noteikta uz septiņiem gadiem, bet ASV dolāriem un eiro uz 15 gadiem, kredīta saņemšanas brīdī būs augstāka, jo, pasargājot klientu no procentu likmju iespējamajām svārstībām, banka uzņemas lielāku risku.
Savukārt mainīgā procentu likme kredīta saņemšanas brīdī būs zemāka nekā fiksētā, toties tās svārstības ir mazāk prognozējamas. Tas tāpēc, ka mainīgās procentu likmes mainīgo daļu veido valūtas starpbanku aizņemšanās procentu likmes (RIGIBOR, LIBOR, EURIBOR) un fiksētā daļa, ko nosaka banka. Mainīgās procentu likmes fiksētā daļa parasti tiek noteikta uz visu aizņēmuma termiņu. Savukārt mainīgā daļa mainās ik pēc sešiem mēnešiem, vadoties pēc tā, kādas tobrīd pasaules tirgū ir RIGIBOR, LIBOR, EURIBOR procentu likmes.
– Vēl pirms neilga laika cilvēku attieksme pret banku piedāvātajiem pakalpojumiem bija ļoti rezervēta. Tagad cilvēku uzticība bankām ir augusi. Kāpēc?
Manuprāt, viens no iemesliem varētu būt tas, ka cilvēkiem ienākumi ir kļuvuši stabilāki. arī banku piedāvājumi ir pietiekami konkurētspējīgi, kas savukārt potenciālajiem klientiem paplašina izvēles iespējas. Un vēl ne mazsvarīgi ir tas, ka cilvēki pamazām sāk saprast – ar banku ir iespējams dialogs. Nav tā, ka pie pirmajiem klienta finansiālajiem sarežģījumiem uzreiz tiek pielietotas soda sankcijas. Mēs cenšamies būt pretimnākoši un, tiklīdz klients mūs informē par esošajām grūtībām, kopīgi meklējam risinājumu. Piemēram, ja ir grūtības ar hipotekārā kredīta atmaksu, tad kā viens no risinājumiem var būt aizdevuma pamatsummas atlikšana līdz diviem gadiem, šajā laikā maksājot tikai procentus. Kā vēl viena izeja var būt kredīta termiņa pagarināšana.
Jebkurā gadījumā – jo agrāk, atklātāk un godprātīgāk klients informē par iespējamām problēmām kredīta atmaksā, jo labvēlīgāka ir bankas attieksme, un tiek rasts abpusēji izdevīgāks risinājums.
– Kuri bankas piedāvātie kreditēšanas pakalpojumi ir pieprasītākie?
Cilvēks vēlas nopirkt veļas mašīnu vai aizbraukt ceļojumā, taču viņam nav brīvu līdzekļu, lai to izdarītu. Bet sakrāt nepieciešamo summu ir ļoti grūti. Ko darīt? Nākt uz banku. Parex banka piedāvā dažādus kreditēšanas pakalpojumus – gan patēriņa kredītu dažādu preču iegādei, gan līzingu jaunas vai lietotas automašīnas iegādei; gan kartes overdraftu – īstermiņa aizdevumu –, kas domāts neparedzētu tēriņu apmaksai.
Piemēram, ļoti populāra ir Parex bankas kredītkarte ar atjaunojamu kredītlimitu. Cilvēks var saņemt kredītlimitu līdz trīs algu apmēram un tērēt to, kā vien vēlas. Nākamajā mēnesī bankai jāatmaksā tikai 5% no izmantotās kredītlimita summas. Bet, ja klienta budžets atļauj, var atmaksāt arī vairāk – kaut visu summu. Turklāt kredīta procentu likme ir tikai 1,67% mēnesī, bet konta valūta pēc izvēles var būt lati, ASV dolāri vai eiro. Turklāt pirmajā gadā par karti nav jāmaksā gada maksa.
– Hipotekārās kreditēšanas tirgū pašlaik valda ļoti spraiga konkurence – tiek piedāvātas dažādas atlaižu akcijas. Kas ir tas īpašais, ko var piedāvāt Parex banka?
Mēs piedāvājam stabilitāti. Protams, pirmajā brīdī dažādas hipotekārā kredīta akcijas šķiet vilinošas, taču jāsaprot, ka šādi piedāvājumi ir spēkā tikai noteiktu kredīta laiku, bet ne visu termiņu. Pēc akcijas noslēguma kredītam procentu likme tiks paaugstināta, jo bankas mērķis ir gūt peļņu. Hipotekārais kredīts tiek ņemts vidēji uz 15 līdz 25 gadiem, tāpēc klientam būtu ļoti svarīgi apzināties savus ikmēneša izdevumus ilgtermiņā. Diez vai ietaupījums uz procentu likmju rēķina, ko kredīta ņēmējs gūst šādu īstermiņa akciju ietvaros, atsvērs turpmākos procentu maksājumus visa kredīta laikā. Ja klientam ir svarīgi, ka viņš vairāku gadu garumā varēs rēķināties ar konkrētu ikmēneša hipotekārā maksājuma summu, tad ir svarīgi noskaidrot, uz cik ilgu laiku banka, kurā viņš plāno ņemt aizdevumu, fiksē procentu likmi.
Parex banka, salīdzinot ar citām lielākajām bankām, pašlaik piedāvā garāko termiņu, uz kuru fiksē gan mainīgās procentu likmes bankas noteikto daļu, gan fiksēto procentu likmi. Mainīgā procentu likme tiek fiksēta līdz pat 25 gadiem latu, eiro vai ASV dolāru valūtās, bet fiksētā procentu likme latiem tiek noteikta uz 7 gadiem, eiro un ASV dolāriem – uz 15 gadiem.
Teikšu, ka savs mājoklis sniedz drošības izjūtu, tāpēc kā sadarbības partneri sava mērķa īstenošanai der izvēlēties stabilu un prognozējamu banku.
